希望未来

　　英德水淹车涉嫌保险诈骗系列案（案例编号：GZRY-2025-001）保险事故1：

　　2024年5月1日，伍某亮向保险公司报案称，2024年4月29日，其驾驶粤R86xxx到清远市英德市大湾镇洪屋村河边街找朋友玩，当晚喝酒后便打车回英德市区，同时把车留在了大湾镇洪屋村河边街。直到2024年5月1日，其朋友伍某辉（18029739xxx）来电告知称，其车辆粤R86xxx号车被水淹了，才知道发生了保险事故。保险事故发生后，伍某亮向保险公司提出索赔，并成功骗得13260元保险金。

　　保险事故2：

　　2024年6月18日，伍某亮向保险公司报案称，2024年6月17日，其驾驶粤R86xxx到清远市英德市大湾镇洪屋村河边街找朋友玩，当晚喝酒后便打车回英德市区，同时把车留在了大湾镇洪屋村河边街。直到2024年6月18日刷朋友圈时，才得知停车位置被水淹了。于是致电朋友伍某辉（18029739xxx）去拍摄粤R86xxx被水淹的照片，保险事故发生后，伍某亮向保险公司提出索赔，同样成功骗得71844元保险金（标的车全损）。

　　依据保险公司提供2宗事故书面材料来看，明显存在以下疑点：（1）标的车粤R86xxx是二手车刚过户不久便发生保险事故；（2）在事故中司机、车主及被保险人非同一人；（3）标的车粤R86xxx在比较短的一段时间内发生两次水淹车事故。（4）标的车粤R86xxx发生的两次水淹车事故都是发生在灾害发生期间（水灾）。启动保险调查前，我司调查员对案件材料以及背后隐藏的信息，进行了深挖、预判及综合分析，作出以下大胆猜测：（1）同一台车同一个司机如此短时间内发生两起水淹车事故，我司高度怀疑两起事故都是故意制造的虚假事故；（2）我司查出司机（被保险人）伍某亮是英德市万某汽车经营管理有限公司（经营二手车买卖）的员工，工作性质敏感，我司高度怀疑伍某亮借工作便利，故意制造了本起水淹车事故，意图骗取保险金；既然我司怀疑两起保险事故的性质是故意的，而且当事人的工作性质又是二手车行员工，心理素质和抗压能力肯定比普通人要强，于是我司确立了以下调查方向：（1）与时间赛跑，寻找目击证人并采集相关的证人证言；（2）查阅、提取事故现场的治安视频监控和居民监控；（3）固化司机的陈述材料（制作问询笔录），不让其有狡辩和逃脱之机。按照初定的调查方向，我司有条不紊地展开了调查，首先，固化了司机伍某亮的陈述材料（问讯笔录），提取了其手机微信聊天记录、通话记录、事发当天朋友圈相关内容，以及标的车的购买情况和投保情况，弄清楚司机、车主及被保险人间的关系（车主与被保险人是兄弟关系）。其次，锁死两次水淹车事故发生的经过，堵死司机伍某亮事后诡辩的后路。然后，走访现场采集证据：证人证言和视听资料。由于两次事故均发生在灾害（水灾）发生期间，没有找到有效的目击证人。另外，事发现场地处偏僻，少有治安监控，更不要提私人安装的视频监控了，即使有也是拍摄自家门口。因此，走访现场没有收获。在此过程中我司及时调整了调查方向，把调查方向的重点放在了查验事故车辆上。由于是水灾发生后没多久，事发当地很多地方都没来得及清淤，可以看到很多地方都是淤泥满地，在临时停放水淹车的停车场内，淤泥足足有二三十公分厚，既要顶着烈日暴烤，又要前行至停车场内验车，确实是十分困难的一件事，但我司调查员还是富有成效地完成了事故车辆的验车流程。机会总是留给有准备又能吃苦的人，验车过程中我司调查员在车辆尾箱内的备胎缝隙里，找到了被当事人故意匿藏起来的行车记录仪，并找到一张残存的SD记录卡，但从SD卡表面上损坏的痕迹来初步判断为人为所致。抱着打不死、不放弃和不过任何一丝线索的决心，我司调查员把SD卡带回公司里再次检查后，确认SD卡已物理损坏，无法读取有效数据。最后，在近乎绝望的时候，我司电子数据部同事通过技术手段，恢复了部分内容，碰巧当中有一小段，记录了司机伍某亮和伍某辉相互配合作案的经过，即第二起水淹车事故被证明是故意制造的虚假事故，同时也间接证明第一次水淹事故也是假的。正是天网恢恢疏而不漏，违法之人必将受到法律制裁。为日后更好地打击借水灾故意制造虚假水淹车事故，意图骗保的违法行为，我司特意对本案中的三起事故的疑点、特征和作案套路进行了归纳总结，具体如下：（1）事发时间为灾害（水灾、风灾）发生期间；（2）标的车辆提前（通常1-3天内）停放在低洼或水浸黑点处；（3）事发地非司机日常居住地，更有甚者周边地市车辆提前奔袭至经常发生水灾的地市，美其名外出游玩实则行意图骗保之实；（4）标的车辆属于高价值二手车，市场价值低，投保价值高；（5）同一保单，在较短时间内多次出险，特别是刚过户不久便出险的；骗保分子惯用套路：（1）借自然（风灾、水灾、火灾）灾害闷声发大财，这是骗保分子惯用的套路；（2）购买二手车辆，过户前搞一单，过户后再搞一单，这样做的目的就是更换车辆号牌，借此迷惑乃至逃避保险公司的调查，以此获取利益最大化；（3）虚构事故‌，夸大损失。维修厂或二手车行工作人员借职务便利之机，同时又对保险公司理赔流程熟悉，便干起自导自演故意制造虚假保险事故，意图骗取保险金的违法勾当。在英德市2024年4至6月防洪防汛期间，发生了非常多水淹车保险事故，保险公司特委托我司对当中的13宗事故发起保险调查，为此我司迅速作出反应，第一时间抽调10名精炼骨干调查员展开调查，经我司调查后发现有3宗涉嫌存在保险诈骗行为，具体如下：（1）粤R86xxx，报案号：RDAA2024441800S0013xxx，涉案金额：已赔付13260元，涉案人员：伍某亮，调查结果：标的车是过户不久的二手车，已取得间接证据；（2）粤R86xxx，报案号：RDAA2024441800S0028xxx，涉案金额：已赔付71844元，涉案人员：伍某亮和伍某辉，调查结果：标的车是过户不久的二手车，已取得实质证据；（3）粤ER2xxx，报案号：RDAA2024440500S0038xxx，核损金额：170500元（未赔），涉案人员：吴某明（车主是广州花都区人），调查结果：骗保行为明显，标的车是过户不久的二手奥迪轿车，在我司强大攻势及震慑力之下，当事人承认其骗保违法行为，签署了放弃索赔书。

　　为了更好配合保险公司，对英德水淹车系列保险事故发起的反欺诈调查，更是从全局打击效果的战略高度考虑，故把其它调查公司负责调查的，明显涉嫌存在保险欺诈行为的两宗案件，与我司的案件整合为一个系列案，为后续报案做好充分的准备，具体如下：（4）粤EB3xxx，报案号：RDAA2024440100S0137xxx，涉案金额：已赔付125121元，涉案人员：李某婷，调查结果：有嫌疑但无证据。标的车是过户不久的二手凯迪拉克轿车，车主李某婷与文某是朋友关系，他们的两次水淹事故前后相隔2天，同一事发地点，怀疑他们是一起从广州番禺出发至事发地，然后伺机而动，先后发生水淹车的保险事故；

　　（5）粤E1Dxxx，报案号：RDAA2024440100S0141xxx，涉案金额：已赔付234999元，涉案人员：文某，调查结果：有嫌疑但无证据。标的车是过户不久的二手凯迪拉克轿车，车主与司机文某是母子关系，文某更是广州市东某汽车维修有限公司的法人；李某婷与文某是朋友关系，他们的两次水淹事故前后相隔2天，同一事发地点，怀疑他们是一起从广州番禺出发至事发地，然后伺机而动，先后发生水淹车的保险事故；

　　依据《中华人民共和国刑法》第198条第二、四款规定，上述五宗保险事故已经涉嫌构成保险诈骗罪，经委托方保险公司同意并授权，我司对（1）、（2）、（4）、（5）共4宗（涉案金额445224元，涉案人员4人）制作报案材料，向英德市经侦大队报案。

　　报案后，我司陆续依法取得立案告知书等相关法律文书。随着办案的不断推进，案件也侦查完毕，经办民警向我司通报侦查结果：案件（1）粤R86xxx，报案号：RDAA2024441800S0013xxx和案件（2）粤R86xxx，报案号：RDAA2024441800S0028xxx，顺利侦破。嫌疑人伍某亮和伍某辉到案后如实供述犯罪事实，自愿认罪认罚，退赔被害人损失（赃款已退缴到英德市公安局账户里，共计85104元）。

　　2025年11月20日，英德市人民法院对嫌疑人伍某亮和伍某辉涉嫌保险诈骗一案进行了公开审理，嫌疑人伍某亮和伍某辉对于公诉机关指控的事实、罪名及量刑建议没有异议，同意适用简易程序且签字具结，在庭审过程中亦没有异议。依据《中华人民共和国刑法》第一百九十八条第一款、第二十五条第一款、第二十六条第一款和第四款，第二十七条、第六十七条第三款、第＊＊条，《中华人民共和国刑事诉讼法》第十五条、第二百零一条第一款之规定，法院判决如下：1、被告人伍某亮犯保险诈骗罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年六个月，并处罚金人民币五万元。2、被告人伍某辉犯保险诈骗罪，判处有期徒刑二年，缓刑三年，并处罚金人民币一万元。保险的核心功能是分散风险，而非牟利工具。每一起诈骗案背后，都是对诚信体系的破坏，最终导致保费上涨、理赔门槛提高，损害全体投保人利益。法律红线不可试探，不要抱有侥幸心，干犯保险诈骗之事必将危害自身家庭家庭及社会。

　　本案给保险调查公司带来的深刻启示：首先，通过经典案例的宣传教育等方式，向一线调查员普及保险知识、诈骗罪等基本法律知识，让调查员能够认识到干犯诈骗罪的严重后果，同时警示公司全体调查员，做保险调查要有底线思维，对国家法律要有敬畏之心，切莫借办案之机接受被调查人的宴请，伸手索要财物，甚至与被调查人同流合污干犯违法之事。警钟长鸣：违法者必受法律严惩。其次，通过对经典案例的深入学习和讨论，让调查员更好地学习熟悉诈骗嫌疑人惯用的诈骗套路，从而拓展每个调查员的眼界和思路，精进调查的调查手段和方向。最后，调查公司要加强与公安机关，特别是经侦部门的工作协调和沟通工作，努力化解保险公司的理赔压力，助力公安打击保险诈骗违法行为。透过本案的调查工作，向保险公司提出以下合理化建议：（1）加强承保端的业务管理，对于二手车特别是市场价值低投保价值高的老旧车型，要加强投保审核，强化投标时的验车流程制度；（2）建议保险公司加强理赔资料的审核工作，同一保单一年内连续出险2次水险事故的，要重点“照顾”，并及时转第三方机构介入调查；（3）加强理赔资料的审核工作，二手车频繁过户，司机、车主及被保险人非同一人，一段较短时间内多次出险的，要及时转第三方机构介入调查；（4）对于被保险人等工作性质敏感（维修厂或二手车行人员）的，要时刻保持警惕，防范风险。（5）对于恶性骗保或团伙方式骗保的违法行为，必须加强反欺诈打击力度，及时转第三方调查公司启动调查和报经侦，构筑起强大的震慑力，维护保险市场的公平和诚信。只有这样，我们才能有效防范和打击保险欺诈行为，保障保险行业的健康发展。作为第三方保险调查公司的一员，我广州仁言公司一直致力于加强打击保险诈骗行为，助力全社会构建诚信、公平的环境，助力保险公司提升理赔质量，助力理赔环境不断地向好发展。在本次英德水淹车事故系列案调查和后期报经侦过程中，我司整个团队所呈现出专业、高效的办案能力，以及在办案过程中坚守底线思维，绝不触碰调查业界的红线，绝不收受被调查人的献金。（在调查粤ER2xxx报案号：RDAA2024440500S0038xxx一案时，当事人提出给10万元红包作为利诱，求“放过”来获得赔款，遭我调查员当面严词拒绝。）受到保险公司和业界的一致好评和赞赏。

　　撰稿人：今晚打老虎   公司：广州仁言公司    日期：二0二五年十二月八日